İçerik

• Adımlar
• Tavsiye
• Uyarı

Kişisel finansal yönetim, okulda nadiren öğretilen bir konudur, ancak hemen hemen herkesin hayatta daha sonra karşılaşacağı bir beceridir. İstatistikler, Amerikalıların yaklaşık% 58'inin yaşlılıkta emekli olup mali durumlarını yönetmeyi planlamadığını gösteriyor. Çoğu insan emeklilikte yaşamak için 300.000 dolara ihtiyaç duyduklarını düşünür, ancak ortalama bir Amerikalının emekli olma zamanı geldiğinde sadece 25.000 dolar birikimi vardır. Ortalama bir Amerikan ailesinin kart borcu endişe verici bir şekilde 15.204 $ 'dır. Yukarıdaki rakamlar sizi korkutuyorsa ve bu eğilimi tersine çevirmek istiyorsanız, daha iyi bir geleceğe hazırlanmak için aşağıdaki özel ve hedefli ipuçlarını dikkatlice okumalısınız.

Adımlar

Bölüm 1/4: Bütçeleme

1. 

   Bir aydaki her masrafı takip edin. Harcamalarınızı sınırlamak zorunda değilsiniz, sadece bir ayda ne kadar harcadığınızı bilin. Tüm faturalarınızı saklayın, ne kadar nakit harcamanız gerektiğini ve kredi kartıyla ne kadar ödediğinizin kaydını tutun ve gelecek ay ne kadar kaldığını hesaplayın.

2. 

   
   
   İlk aydan sonra tüm harcamalarınızı gözden geçirin. Arkadaşları dahil etmeyin istemek Harcamalar, sadece sahip olduğunuz eşyaları dahil edin Gerçekten mi harcandı. Alışveriş öğelerini anlamlı olacak şekilde sıralayın. Basit bir aylık gider listesi şu şekilde görünebilir:
   • Aylık gelir: 3.000 $
   • Masraflar:
     • Kira / taksit: 800 $
     • Kamu hizmetleri maliyeti (elektrik / su / TV kablosu vb.): 125 ABD doları
     • Yiyecek: 300 $
     • Restoran: 125 $
     • Benzin: 100 dolar
     • Ani tıbbi harcamalar: 200 $
     • İsteğe bağlı harcama: 400 $
     • Tasarruf: 900 $

3. 

   
   
   Sırada bütçeleme adımı var. Bir aylık gerçek harcamalarınıza ve harcama alışkanlıklarınıza göre, gelir miktarını her ay her kategoriye bölün.Tercih ederseniz, bu adımı yapmak için Mint.com gibi bir çevrimiçi bütçe uygulaması kullanabilirsiniz.
   • Bütçe tablosunda, bütçeler için sütunları ayırmalısınız beklenen ve bütçe gerçeklik. Bütçe, bir ürüne ne kadar harcama yapmayı planladığınızdır; Bu miktar birkaç ay için sabitlenecek ve ay başında hesaplanabilecektir. Gerçek bütçe, harcadığınız tutardır; Bu miktar aydan aya dalgalanır ve yalnızca ayın sonunda hesaplanır.
   • Birçok insan bütçesinin büyük bir kısmını birikime ayırır. Birikimlerinizi bütçeye yatırmanız gerekmez, ancak bu iyi bir fikirdir. Profesyonel finansal planlamacılar, müşterilere genellikle toplam gelirlerinin en az% 10 ila% 15'ini tasarruflara harcamalarını tavsiye eder.

4. 

   
   
   
   
   Bütçeniz konusunda kendinize karşı dürüst olun. Bu sizin paranız - bütçeleme için ne kadar para harcadığınız konusunda kendinize yalan söylemek zorunda değilsiniz. Bunu yaparak, kaybeden sensin. Öte yandan, paranızı nasıl harcadığınızı bilmiyorsanız, bütçeniz birkaç ay sürebilir. Gerçek sayıyı öğrenene kadar tahminleri yazmayın.
   • Diyelim ki niyetiniz aylık birikimleriniz için 500 $ ayırmak, ancak bu hedefe ulaşmanın zor olduğunu biliyorsanız, yazmayın. Asıl numaranızı yazmanız, ardından herhangi bir masrafı kesip kesemeyeceğinizi görmek için bütçenize geri dönmeniz ve bu parayı tasarruflara dahil etmeniz gerekir.

5. 

   
   
   Bir süre bütçenizi takip edin. Bütçeleme ile ilgili en zor kısım, harcamaların aydan aya değişebilmesidir. En iyi yanı, bu değişiklikleri takip etmeniz ve paranızın bir yıl içinde tam olarak nerede harcandığını bilmenizdir.
   • Bir bütçe tablosu, kafanız karıştığında normalde ne kadar para harcadığınızı görmenize yardımcı olacaktır. Bir bütçe oluşturduktan sonra birçok kişi, çeşitli öğeler için çok para harcadıklarını fark eder. Bu, harcama alışkanlıklarını ayarlamalarına ve daha önemli öğelere öncelik vermelerine yardımcı olacaktır.
   • Beklenmedik harcamalar için plan yapın. Bir bütçe oluşturduğunuzda, beklenmedik harcamaları ne zaman ödeyeceğinizi asla bilemeyeceğinizi de göreceksiniz - ancak bu harcamalar tahmin edilebilir. Açıkçası yapmıyorsun beklenen Arabanızın arızalanması veya çocuğunuzun doktora görünmesi gerekip gerekmediği, ancak bu beklenmedik harcamalar için para planlamak ve hazırlamak, sorun ortaya çıktığında yardımcı olacaktır.
   İlan

Bölüm 2/4: Akıllı harcama

1. 

   
   
   Ödünç alabileceğiniz veya kiralayabileceğiniz zaman satın almayın. Yıllarca onları tozla kaplamak ve kullanmamak için kaç kez DVD satın aldınız? Kitaplar, dergiler, DVD'ler, ekipmanlar, parti ekipmanları ve spor salonu ekipmanlarının tümü daha ucuza kiralanabilir. Bakım konusunda endişelenmenize, depolama alanı bulmanıza gerek kalmayacak, genel olarak, satın almak yerine kiralarsanız eşyalarınızı daha iyi idare edeceksiniz.
   • Körü körüne işe almayın. Bir şey sık kullanılıyorsa, gidip satın almak en iyisidir. Kiralama ile satın alma arasında hangi seçeneğin daha karlı olduğunu görmek için basit bir maliyet hesaplaması yapabilirsiniz.

2. 

   Yeterli paranız varsa taksitle ev alırken büyük bir meblağ ödemelisiniz. Birçok insan için bir ev satın almak hayattaki en büyük ve en önemli masraftır. Bu nedenle taksit ödemelerinizi akıllıca nasıl yapacağınızı bilmeniz gerekir. Amacınız ödenecek faiz ve ücretleri en aza indirmek ve bütçenizin geri kalanını dengelemektir.
   • Erken ödeme peşin. İlk 5-7 yıl için taksit faiz oranı genellikle en yüksek olanıdır. Mümkünse, ipoteğin bir kısmını ödemek için vergi iadenizi kullanın. Erken ödemeler, faizi azaltarak sermaye tutarınızı artırmanıza yardımcı olacaktır.
   • Ayda bir yerine iki haftada bir ödeme yapıp yapamayacağınızı kontrol edin. Her yıl 12 taksit ödemek yerine 26 taksit ödeyip ödeyemeyeceğinizi görmeye çalışın. İlişkili bir ücret olmaması koşuluyla, bu seçenek size binlerce dolar tasarruf sağlayabilir. Bazı bankalar bu tercih için oldukça yüksek bir ücret (300 ila 400 $) alır, hatta yalnızca aylık ödemelere izin verir.
   • Borç vereninizle yeniden finansman hakkında konuşun. Örneğin, borcunuzu% 6,7'den% 5,7'ye yeniden finanse edebiliyorsanız ve taksitler aynı kalıyorsa, bunu yapmalısınız. Onu azaltma şansın var uzun yıllar taksit.

3. 

   Kredi kartı sahibi olmanın, kredi itibarı yaratmada çok önemli olabileceğini anlayın. 750 veya daha yüksek bir kredi puanı size önemli ölçüde daha düşük faiz oranları ve yeni krediler alma fırsatı verebilir - bu, hafife alınmaması gereken bir avantajdır. Nadiren kullansanız bile, kredi yine de önemli bir araçtır. Kendinize güvenmiyorsanız, kredi kartınızı çekmeceye koyun ve kilitleyin.
   • Kredi kartlarınızı nakit gibi saklayın - bu doğru. Bazı insanlar kredi kartlarını, ödeme gücünün ötesinde harcama yapan ve minimum aylık bir miktar ödeyen sınırsız para çekme makinesi olarak görür. Bu şekilde para harcayacaksanız, faiz ve ücret ödemek için büyük miktarda para hazırlayın.
   • Kredi kullanım oranınızı düşük tutmaya çalışın. Düşük kredi notu, kredi kartınıza borçlu olduğunuz tutarın kart kullanım limitinizin altında olduğu anlamına gelir. Basitçe ifade etmek gerekirse, 2.000 $ 'lık bir kredi kartında aylık ortalama 200 $ bakiyeniz varsa, kredi limitine oranınız çok düşüktür, sadece yaklaşık 1:10. Kredi kartınızdaki ortalama aylık bakiye 200 $ ise ancak kullanım limitiniz sadece 400 $ ise, kullanım oranınız 1: 2 civarında tavana yükselecektir.

4. 

   Sahip olduğunuz parayı ne kadar kazanmayı umduğunuza göre harcayın. Gelirinizin yüksek olduğunu düşünebilirsiniz, ancak sahip olduğunuz para bunu kanıtlamıyorsa, o zaman tehlikedesiniz. Kural birinci olarak ve anahtar Harcamada: Mücbir sebepler dışında, kazanılması planlanan tutarı harcamayın, mevcut para miktarını hedefleyin. Bu, borcunuzdan uzak durmanıza ve geleceğiniz için sağlam bir plan yapmanıza yardımcı olacaktır. İlan

Bölüm 3/4: Akıllı yatırım

1. 

   Farklı yatırım seçenekleri hakkında bilgi edinin. Yaşlandıkça, finans dünyasının çocukken hayal ettiğimizden çok daha karmaşık olduğunun farkındayız. Öğeler var gerçek doğru şekilde alınıp satılmalı; henüz gerçekleşmemiş şeylere bahse giren vadeli işlem sözleşmeleri var; karmaşık menkul kıymet grupları var. Finansal araçlar ve fırsatlar hakkında ne kadar çok şey bilirseniz, bu bilgi sadece ne zaman geri adım atmanız gerektiğini bilse bile, yatırım yapma konusunda o kadar iyi olursunuz.

2. 

   İşvereninizin sunduğu her emeklilik programından yararlanın. Tipik olarak, çalışanlar 401 (k) emeklilik planına katılmayı seçebilirler. Bu program kapsamında maaşınızın bir kısmı otomatik olarak tasarruf hesabınıza gidecektir. Bu, paradan tasarruf etmenin harika bir yoludur, çünkü bu ödemeler maaşınızdan vergilerden önce alınır; birçok insan bunlara aldırış bile etmez.
   • İşverenin ilgili bağış programı hakkında şirketinizdeki İK yöneticinizle konuşun. Bazı büyük şirketler, yatırımınızı ikiye katlamanıza yardımcı olan 401 (k) süper fonuna koyduğunuz ek bir miktar para verecek refah programlarına sahiptir. Dolayısıyla, her maaş çeki için fonunuza 1.000 ABD doları koymaya karar verirseniz, şirket her maaş çeki için toplam 2.000 ABD doları yatırıma ek olarak 1.000 ABD doları ekleyebilir.

3. 

   Borsaya yatırım yapacaksanız, bahse girmeyin. Birçok insan her gün borsada işlem yapmaya ve her gün küçük kazanç ve kayıplara bahse giriyor. Bu, deneyimli yatırımcılar için para kazanmanın etkili bir yolu olsa da, son derece risklidir ve yatırım yapmaktan çok bir şans oyununa benzer. Borsaya güvenle yatırım yapmak istiyorsanız uzun vadede yatırım yapın, Bu, yatırımı 10, 20, 30 yıl veya daha uzun süre bırakmanız gerektiği anlamına gelir.
   • Şirketin temel ilkelerine bakın (ne kadar nakitleri var, ürünlerinin geçmişi nedir, çalışanlarını nasıl derecelendiriyorlar ve stratejik ittifakları kimler) Hangi hisse senetlerine yatırım yapılacağını seçerken.Esasen, menkul kıymetin fiyatının düşük olduğuna ve gelecekte artacağına bahse giriyorsunuz.
   • Daha güvenli olmak için, menkul kıymet satın alırken yatırım fonlarını düşünün. Yatırım fonu, riski en aza indirgemek için birlikte gruplanan bir hisse senedi grubudur. Şöyle düşünün: Tüm paranızı bir menkul kıymete yatırırsanız ve maalesef hisse senedi fiyatı düşerse, bu olduğunda başınız dönüyor; Ancak paranız 100 farklı hisse senedine yatırılırsa, birçok hisse tamamen batabilirse, çok fazla etkilenmezsiniz. Özünde, yatırım fonları riski azaltmaya yardımcı olur.

4. 

   Doğru sigortayı satın alın. Bilge insanların her zaman sürprizleri beklediği söylenir. Acil bir durumda ne zaman büyük miktarda paraya ihtiyacınız olacağını asla bilemezsiniz. İyi bir politika, bir krizi atlatmanıza gerçekten yardımcı olabilir. Ailenizle, bir şeylerin ters gitmesi durumunda satın alabileceğiniz farklı sigorta türlerini tartışın:
   • Hayat sigortası (siz veya eşiniz beklenmedik bir şekilde ölürse)
   • Sağlık sigortası (hastane ücretlerini ve / veya doktor ücretlerini ödemeniz gerekiyorsa)
   • Ev sahibi sigortası (evin zarar görmesine veya yıkılmasına neden olan ani bir olay varsa)
   • Afet sigortası (kasırgalar, depremler, seller, yangınlar vb. İçin)

5. 

   Bir Roth IRA kişisel emeklilik hesabına katılmayı düşünün. Geleneksel 401 (k) emeklilik fonuna ek olarak veya belki de bu fonun yerine (genellikle kişiden kişiye biraz değişen bir çalışan emeklilik planı) danışmanınızla konuşun. Roth IRA bireysel emeklilik hesabını finanse etmek. Roth IRA'lar, belirli bir miktar yatırım yapmanıza izin veren ve 60 yaşına geldiğinizde vergisiz olarak geri çekilecek olan emeklilik programlarıdır. (Tam olarak 59 buçuk).
   • Roth IRA'lar bazen menkul kıymetlere, hisse senetlerine ve tahvillere, yatırım fonlarına ve yıllık ödeme hatlarına yatırılır ve yıllar boyunca önemli sermaye kazanç fırsatları sunar. IRA'nıza erken yatırım yaparsanız, aldığınız bileşik faiz (faiz faizi) yatırım tutarınızı zaman içinde önemli ölçüde artırabilir.
   • Sigorta danışmanınıza gelir garantili ürünler hakkında danışın. Bu programla, ömür boyu garantili yıllık emeklilik garantisi alacaksınız. Bu, emekli olduğunuzda paranızın bitmesini önleyecektir. Bazen ödemeler, ölümünüzden sonra eşinize geçmeye devam eder.
   İlan

Bölüm 4/4: Tasarruf yaratmak

1. 

   
   
   Harcanabilir gelirinizin (fazlalık) olabildiğince fazlasını saklayarak başlayın. Tasarruflara öncelik vermeniz gerekiyor. Bütçeniz kısıtlı olsa bile, toplam gelirinizin% 10'undan fazlasını biriktirmeye çalışmalısınız.
   • Şöyle düşünün: Yıllık 10.000 $ - ayda 1.000 $ 'dan az - 15 yıl içinde tasarruf etmeye çalışırsanız, 150.000 $ artı faiziniz olacak. Bu, bir çocuğun üniversiteyi şimdi bitirmesi için yeterli paradır, ancak bebeğiniz yeni doğmuşsa gelecekte değil. Tasarruf etmeye başlayın ve daha sonra çocuklarınıza bakmak veya hayalinizdeki evi satın almak için çok paranız olacak.
   • Genç yaşta tasarruf etmek. Okuldayken bile tasarruf etmek her zaman önemlidir. Tutumlu insanlar bunu genellikle zorunlu istihdamdan çok bir erdem olarak görürler. Erken biriktirirseniz ve birikimlerinizi akıllıca yatırırsanız, küçük miktarlarınız artmaya başlar. Uzun vadeli düşünme ile ödüllendirileceksiniz.

2. 

   
   
   Bir acil durum yedekleme fonu oluşturun. Aslında tasarruf etmek, mevcut paranın boşa harcanmasını sağlamaktır. Paranın mevcut olması, borcun olmadığı anlamına gelir. Borç olmaması, beklenmedik olaylar için para anlamına gelir. Bu yüzden belirsiz bir acil durum fonu çok yardımcı olacaktır.
   • Bir düşünün: Arabanız aniden bozuldu ve 2.000 $ harcamanız gerekiyor. Bunu planlamadığınız için ödünç almak zorundasınız. Kredi notunuz düşük, bu yüzden oldukça yüksek faiz ödüyorsunuz. Bundan hemen sonra, krediye% 6-7 faiz ödemeniz gerekir, bu da önümüzdeki yarım yıl için para biriktiremezsiniz.
     • Acil durum fonunuz varsa, ilk etapta borç ve faizden kaçınabilirsiniz. Önceden hazırlanmak gerçekten faydalıdır.

3. 

   
   
   Emeklilik için para biriktirmeye ve acil durum fonuna para yatırmaya başladığınızda 3-6 ay yetecek kadar para ayırmaya çalışın. Yine, tutumlu olmak belirsizliğe hazırlanmaktır. Birdenbire işinizi kaybederseniz veya şirket iş yükünüzü azaltırsa, muhtemelen hayatınızda size yardımcı olacak bir kredi almak istemezsiniz. 3, 6 ve hatta 9 ay harcayacak kadar bir birikim, bir felaket durumunda bile sizi borçtan kurtaracaktır.

4. 

   Yerleştiğinizde ödemeye başlayın. İster kredi kartınıza borçlu olun, ister ipoteğinize ne kadar borçlu olun, tasarruflarınız üzerinde önemli bir etkiye sahip olabilirsiniz. En yüksek faiz oranlarına sahip borçla başlayın. (Bir ipotek alırsanız, içine büyük miktarda para ödeyin, ancak önce ipotek dışı kredilere odaklanın.) Ardından ikinci en yüksek faiz oranlı krediye geçin ve kademeli olarak ödemeye başlayın. Tüm kredilerinizi ödeyene kadar azalan sırada yapmaya devam edin.

5. 

   Emeklilik tasarruflarını artırmaya başlayın. Orta yaşa (45-50) geliyorsanız ve emeklilik için para biriktirmeye başlamadıysanız, şimdi başlayın. IRA bireysel emeklilik hesaplarına yıllık maksimum katkılar (5.000 $) ve 401 (k) (16.500 $); 50 yaşın üzerindeyseniz, emeklilik birikimlerinizi artırmak için “ekstra katkı” yapabilirsiniz.
   • Emeklilik tasarruflarına öncelik verin - çocuklarınızın eğitim masraflarının üzerinde bile. Eğitim için her zaman borç alabilirsiniz, ancak süper fonunuzu desteklemek için borç alamazsınız.
   • Ne kadar tasarruf etmeniz gerektiği konusunda tamamen bilgisizseniz, yardım için çevrimiçi emeklilik tasarruf hesaplayıcısını - burada harika bir Kiplinger aracı - kullanabilirsiniz.
   • Bir finans planlamacısından tavsiye alın. Emeklilik tasarruf hesabınızı en üst düzeye çıkarmak istiyorsanız, ancak nasıl başlayacağınızı bilmiyorsanız, profesyonel bir danışmanla konuşun. Mali danışmanlar, paranızı akıllıca yatırmanıza yardımcı olmak için eğitilmiştir ve genellikle bir yatırım getirisi (ROI) geçmişine sahiptirler. Para kazanmak için hizmet ücretlerini ödemeniz gerekecek. Bu fikir de fena değil.
   İlan

Tavsiye

• Haciz sayısı arttığında, bir ev satın almak için en iyi zaman değildir, çünkü arz ve talep yasası, bankalar bu varlıkları satmaya çalışırken ev fiyatlarını daha da aşağı çekecektir.
  • Daha sonra el konulan varlıklar bankalar tarafından satıldığında, arz talep kanunu konut fiyatlarını yeniden yukarı çekecektir.
  • Çok fazla hacizin olmadığı bir zamanda, konut fiyatları yükseleceği için mülkünüzü elinizde tutun.
• Geliştirin. Rekabette avantaj elde etmek için bilgi ve becerilerinizi geliştirmek için zaman ayırın. Bu, gelecekte kazanma gücünüzü artırmanıza yardımcı olacaktır.
• Banka kartı, kredi kartına iyi bir alternatif değildir. Banka kartı, aracı olarak kredi kartını veren bankaya gitmeden başkalarına hesabınıza doğrudan erişim sağlar. Ayrıca, tüccarın geçici olarak elinde tuttuğu para, hiçbir şey satın almasanız bile paranızı kullanmanızı engelleyecektir. (Örneğin, bazı benzin istasyonları, ne kadar benzin alırsanız alın, kartı takar takmaz hesabınızda 100 $ tutar. işlem hesabı).
• Ekonomik kavanozlar kullanın. Toplam gelirinizi aşağıdaki giderlere göre 6 şişeye bölün: ihtiyaçlar, eğlence, yardım, tasarruf, yatırım, eğitim. Toplam aylık gelirin bir yüzdesini kavanozlara ayırın. Örneğin, temel yaşam giderleri için% 60, tasarruf için% 10, eğlence için% 10, yatırımlar için% 10, hayır işleri için% 5 ve eğitim için% 5. Günlük harcamaları sınıflandırmak ve kaydetmek için bu kavanozları kullanın. (Gerçek kavanozları veya çevrimiçi tasarruf hesaplarını kullanabilirsiniz).
• % 7 kuralı da yardımcı olabilir. Emeklilik birikimlerinizi% 7 ile çarparsanız, sonuç, emeklilik hesabınızdaki paranız bitmeden ne kadar para harcayabileceğinizdir.Dolayısıyla, 300.000 $ x.07 (% 7) = 21.000 $, her yıl bu gelirden vergileri ve sosyal yardımlar gibi diğer şeyleri çıkararak harcayabileceğiniz tutardır. Bütçeniz büyürse veya harcamalarınız dalgalanırsa veya aldığınız faiz oranı düşerse, 300.000 $ devam etmeniz için yeterli olmayacaktır.

Uyarı

• Bankanız kredi kartı almak için aradığında, teklifini kabul etmeyin ve ne kadar cazip gelirse görünsün borcunuzu artırın. Bir bankanın karşılayamayacağınız vadesi geçmiş bir borcu ödemesini istemekten daha sinir bozucu bir şey yoktur.