İçerik

• adımlar
• İpuçları
• Uyarılar

Konut kredisi, tüketici kredisi, kredi kartı veya hepsi birden, gitgide daha fazla insan borçlarında boğuluyor ve yeterli gelire sahip olanlar için tek mantıklı çözüm ödeme yapmak gibi görünebilir. borçlarını bir an önce kapatmak. Ama bekleyin - bu gerçekten en iyi finansal plan mı? Borç özgürlüğü gerçekten hoş bir duygu olsa da, bazı son derece nadir durumlarda borç bırakmak (örneğin, ipotekinizi minimum aylık taksitlerle ödemek) ve ücretsiz nakit paranızın tamamını yatırmak daha iyi olabilir. Paranızı yatırmaya mı yoksa borçları ödemek için mi kullanacağınıza karar veremiyor musunuz? Doğru kararı vermenize yardımcı olacak birkaç ipucu için okumaya devam edin.

adımlar

1. 1 Harcama planınızı bütçelemeye başlayın. Hiç yatırım yapmayı düşünmeden önce, gerçekten ücretsiz paranız olduğundan emin olun. Maaşınızın bir kısmını mevcut borçlara karşı ayırın; kredi borcu, kredi geçmişinize zarar verebilir ve herhangi bir yatırımın geri dönüşünü hızla bloke edecek ceza faizi birikimine yol açabilir. Tüm kredilerinin en azından asgari ödemelerini her zaman zamanında öder.
2. 2 Yatırım yapmadan önce yağmurlu bir gün fonu oluşturun. Şimdi her şey güllük gülistanlık görünebilir, ama ya gelecek ay işinizi kaybederseniz ya da tedavi için acil bir miktara ihtiyacınız olursa? Büyük bir kredi tutarı yatırmadan veya ödemeden önce, her ihtimale karşı küçük bir fon ayırın. Birçok uzman, böyle bir fonun en az üç aylık zorunlu harcamalar olmasını önermektedir. Ancak bu rakam sizin durumunuza ve kişisel tercihinize göre değişebilir. Bu para, güvenli, erişilebilir bir hesapta, isteğe bağlı olarak, kısa vadeli menkul kıymetlerden oluşan bir fonda tutulmalı, ancak yatırım fonlarında (kısa sürede geri dönüş garantisi vermeyen) veya mevduatta olmamalıdır. hesap.
3. 3 Para yatırmak için borçlarınızı ödemeyi düşünün. 3000 ruble krediyi yılda %13 oranında geri ödüyorsanız, yıllık getiriniz %13 Neden? Çünkü bu durumda, gelecekte fazladan 390 ruble ödemek zorunda kalmayacaksınız, bu da borcu ödememiş olmanızdan 390 ruble fazlaya sahip olacağınız anlamına geliyor.
4. 4 Kredilerinize öncelik verin. Bazı finans uzmanları, önce daha yüksek faiz oranlı kredileri (çoğunlukla bunlar kredi kartlarıdır) kapatmayı ve ancak daha sonra daha düşük faiz oranlı kredileri (genellikle ipotek kredileri) kapatmayı önerir. Diğerleri, bunları hacim sırasına göre en küçüğünden en büyüğüne kadar sıralamayı ve minimum tutarların geri kalanını öderken önce en küçükleri ödemeyi önerir. Daha sonra, küçük krediler ödendiğinde, onlara giden miktar, bir sonraki en büyük borcun ödemelerine eklenir, asgari ödeme tutarına eklenir. Bu yönteme "Borç Kartopu" denir ve herhangi bir çoklu kredi sahibine muazzam bir memnuniyet ve rahatlama duygusu getirir.
5. 5 Yıllık yatırım getirisini kredilerinize ödenen faiz oranıyla karşılaştırın. Yatırım fırsatlarını incelerken, üzerlerindeki gelir seviyesini borcunuzun seviyesi ile karşılaştırın. Hangisinin daha iyi olduğuna karar vermeye çalıştığınızı varsayalım: aylık ödemelerinize fazladan 3000 ruble ekleyerek ipoteğinizi daha erken ödeyin veya bu 3000 rubleyi her ay yatırın. Araç kredinizdeki oran %6 ise, bu 3000 rubleyi %6'nın üzerinde bir faizle yatırırsanız kazanırsınız. %5 tasarruf biriktirmeyi planlıyorsanız, bu parayı krediyi ödemek için katkıda bulunmanız daha iyi olur.Ayrıca kendinize bir soru sorun, bu yüzde yatırım yapmak için şimdi yeni bir kredi alır mısınız? Bunu yapmadıysanız, borcu ödemek ve ancak o zaman para yatırmak daha iyidir.
6. 6 Vergilerin etkisini düşünün. Sadece yatırımdan alacağınız faizle veya kredi için ödemeniz gereken faizle uğraşmak yeterli değildir. Ayrıca yatırım gelirinizin vergilendirilip vergilendirilmediğini ve kredi faizinin vergiden muaf olup olmadığını da öğrenmelisiniz. Vergi sorunu, işleri çok karmaşık hale getirebilir, bu nedenle ilgili tüm vergi yasalarıyla ilgilenip hesaplamaları kendiniz yapabileceğinizden emin değilseniz, bir finans uzmanı tutmayı düşünün. Aşağıda, örnek olarak, mevcut ABD mevzuatından alınan veriler kullanılmıştır.
   • Mortgage kredileri genellikle bir vergi indirimi içerir, bu nedenle gerçek ödediğiniz faiz oranı belirtilenden düşükse. (Lütfen dikkat: Mülkten yalnızca vergi iadesi için başvurmayı planlıyorsanız yararlanırsınız. Aksi takdirde bu husus sizin için önemli değildir).
   • Olağan yatırımlar genellikle vergiden düşülebilir ve bu da getiri oranını önemli ölçüde azaltabilir.
   • Ertelenmiş gelir vergisi yatırımları, sırasıyla vergilendirilebilir gelir seviyelerini düşürür gerçek yatırım getirisi belirtilenden daha yüksek olabilir.
     
     
7. 7 Yatırımınızdan elde edebileceğinizden daha yüksek faiz oranına sahip borcu ödeyin. İpoteğinizin faiz oranından daha karlı bir şekilde yatırım yapmak için nispeten güvenli bir yol bulma şansınız yüksektir. Ancak, yüksek bir risk payı olmadan bir kredi kartına %21'den daha yüksek bir faiz oranıyla para yatırma fırsatı bulmak çok daha zordur. Bu nedenle, borçlarınızı öncelik sırasına koyduktan sonra, gözünüzün önünde bir liste ile tüm yüksek faizli borçları belirleyin ve önce bunları ödeyin. Diğer bir strateji, tüm küçük kredileri (faiz oranı düşük olsa bile) bir kerede ödemek ve yatırımlar veya daha büyük kredilerin ödemeleri için nakit yaratmaktır.
8. 8 Yalnızca, beklenen getiri oranı, kredilerinizin faiz oranından önemli ölçüde yüksekse yatırım yapın. Sonunda, tüm borçlarınızı yüksek faiz oranlarıyla ödeyecek ve düşük faizli kredi ödemelerinden daha yüksek gelir sağlayacak kabul edilebilir bir yatırım yolu bulacaksınız. Sadece şu anda, fonlara yatırım yapmak ve onları kredi taksitlerinin fazla ödenmesine yatırmamak için gerçek bir anlam var.
   • Riskleri hesaplayın. Tüm borçları ödeyerek alacağınız garantili "gelir"den farklı olarak, yatırımlar belirli bir risk içerir. Faiz getiren tasarruflar, mevduat hesapları ve garantili devlet tahvilleri gibi düşük riskli yatırımlar oldukça güvenli yatırımlardır, ancak bunların getirilerinin en ucuz kredilerin bile faiz oranlarını aşması olası değildir. Yatırım fonları ve hisse alımı dahil olmak üzere çok çeşitli diğer yatırım türleri, belki kredi kartlarında faiz oranlarının üzerinde gelir getirir, ancak bu gelirler garanti edilmez ve ayrıca kartlardaki tüm tutarı kaybetme riski vardır. Genel olarak, reklamı yapılan yatırım getirisi ne kadar yüksek olursa, riskler de o kadar yüksek olur. Yani kendi seviyeni belirlemelisin risk toleransıyatırım yapmadan önce.
   • Gelecekteki mali yükümlülüklerinizi düşünün. Bir ipotek veya başka bir kredi türü için başvurduğunuzda, faiz düzeyi (kredi fiyatı) esas olarak kredi notunuza bağlı olacaktır.Kredi notu seviyesini belirleyen ana faktörlerden biri, ödeyebileceğiniz ödeme düzeyine göre şu anda kullandığınız kredi miktarıdır. Bu nedenle, bazı durumlarda, borçlarınızı öderseniz kazanırsınız - nispeten güvenli bir yatırımdan daha fazla para kazanabilseniz bile - çünkü bu kredi notunuzu yükseltecek ve gelecekteki ipotek faizinden tasarruf etmenizi sağlayacaktır.

İpuçları

• Evliyseniz, eşinizin veya eşinizin eylem planınızı paylaştığından emin olun. Şüpheniz varsa, önce borçlarınızı ödeyin ve ancak o zaman uzlaşmacı bir çözüm arayın. Belki daha temkinli bir ortak, borcunuz belli bir seviyeye düştükten sonra yedek fonlara yatırım yapmaya meyilli olacaktır.
• Aynı tavsiyeler, kısa vadeli (15 yıl) ve uzun vadeli (30 yıl) ipotek arasındaki seçime de uygulanabilir. Daha kısa bir süre için daha düşük bir faiz oranı aldığınız için, tasarruflarınız (30 ila 15 yıldaki tam ödemeler arasındaki fark) kısa vadeli bir ipotek yatırımının geri dönüşü olarak algılanabilir. Bu gelir, bir apartman dairesinde veya evde kalma süresinin azalmasıyla orantılı olarak artar. 2-3 yıl sonra bir ev satarsanız, 12 yıl sonra bir ev sattığınızdan daha yüksek bir yıllık gelir elde edersiniz. Bazı insanlar, kısa vadeli ödemeleri karşılayabilseler bile, uzun vadeli ipotek almayı tercih ederler. Bunu genellikle ücretsiz fonlara aylık olarak yatırım yapabilmek için yaparlar. Bununla birlikte, bu yalnızca, yıllık yatırım geliri, kısa vadeli bir ipotek seçiminden elde edilen yıllık geliri aşıyorsa VE yalnızca bu fonlara gerçekten yatırım yapıyorsanız anlamlıdır. Düzenli olarak yatırım yapacak disipline sahip değilseniz (ve çoğu insanda yoktur), kısa vadeli bir ipotek sizi belirli bir miktar tasarruf etmeye zorlayacaktır.
• Borçtan kurtulmak, daha agresif yatırım politikaları izlemenize ve hayır kurumlarına daha cömertçe yatırım yapmanıza olanak tanır.
• Yatırım yapmak ve borcu ödemek arasında ve kısa ve uzun vadeli kiralamalar arasında seçim yapmanıza yardımcı olacak çevrimiçi olarak birçok hesap makinesi bulunmaktadır.
• Yatırım yapmak ve kredileri ödemek bir ya/ya da tercih değildir. Tüm yüksek faizli kredilerinizi ödediyseniz ve öğrenci kredinizi veya ipotek kredinizi öderken yatırım yapmaya başlamak istiyorsanız, devam edin! Ücretsiz fonlarınızı (veya kapatılan kredilerdeki ödemelerin bitiminden sonra kalanları) ikiye bölün ve yarısını yatırımlara, diğer yarısını kredi borçlarını ödemeye yatırın.
• Tüm borçlarından kurtulmaya hevesli birini bulun ve onlarla düzenli olarak görüşün. Büyük satın alma kararları vermenize ve borçtan kurtulmanın zorlu yolunda yürümenize yardımcı olabilecek kişilerle hesap verebilirlik ilişkileri geliştirin.
• Lütfen bir profesyonele danışın. Birçok ekonomist ve finansal danışman, mevcut borcunuzdan kurtulurken geleceğe yatırım yapmanızı sağlayacak bir plan geliştirmenize yardımcı olabilir.

Uyarılar

• Çoğu çevrimiçi hesap makinesi sanmakmevduatlarınızda her şeyin yoluna gireceğini ve olası tüm riskleri hesaba katmayacağını. Yatırımlarınız beklenen sonuçları vermezse, kendinizi tüm enerjinizin borçları ödemek için harcadığı ve tasarrufların hala sıfıra yakın olduğu bir durumda bulabilirsiniz.
• Asla sadece yatırım yapmak için borç almayın. Çoğu (hepsi değilse de) yatırım planları bir getiri oranını garanti etmez. Tüm krediler faiz ödemenizi gerektirir. Düşük faizli yatırımlar ile yüksek borç arasında sıkışıp kalmak çok kolaydır.
• Yatırım yapmak risk içerir ve mevcut borçları ödemek yerine ücretsiz fonlara yatırım yapma seçeneği potansiyel olarak risklidir.Risk seviyesi elbette yatırım yöntemine bağlıdır, bu nedenle seçeneklerinizi dikkatlice tartmalısınız. Aynı zamanda, kredileri daha hızlı ödemek için bir emeklilik fonuna yapılan ödemeleri ertelemenin de çok riskli olduğunu unutmayın.
• Bu makale yalnızca genel bir kılavuz olarak tasarlanmıştır ve profesyonel finansal veya yasal tavsiyenin yerini alamaz.