İçerik

• Adım atmak
• Bölüm 1/4: Bütçe oluşturma
• Bölüm 2/4: Paranızı başarıyla harcayın
• Bölüm 3/4: Akıllı yatırım
• Bölüm 4/4: Kaydetme
• İpuçları
• Uyarılar

Okulda kişisel finans yönetimi öğretilmiyor. Yine de neredeyse herkesin buna ihtiyacı var. Birkaç rakam: Hollandalıların% 21'i emekli maaşlarına kimin baktığını bilmiyor. Hollandalıların% 15'inin hiç birikimi yok ve% 40'ının beklenmedik aksaklıkları gidermek için çok az birikimi var. Hollanda'da yaklaşık 200.000 hane borç danışmanlığı altındadır; bu, tüm Hollanda hanelerinin% 2,5'idir. Bu verileri endişe verici buluyor ve durumu değiştirmek istiyorsanız, daha iyi bir gelecek için aşağıdaki somut tavsiyeleri okuyun.

Adım atmak

Bölüm 1/4: Bütçe oluşturma

1. Bir ay boyunca tüm harcamalarınızı takip edin. Giderlerinizi ayarlamak zorunda değilsiniz; her zaman olduğu gibi yapın, ancak ne kadar harcadığınızı takip edin. Tüm makbuzlarınızı saklayın, ne kadar nakit harcadığınızı ve banka hesabınızdan ne çekildiğini takip edin.
2. Bir ay sonra harcamalarınızı gözden geçirirsiniz. Ne harcamak istediğinizi yazmayın; gerçekte ne harcadığınızı yazın. Size anlamlı gelen kategoriler oluşturun. Aylık harcamalara basit bir genel bakış aşağıdaki gibi görünebilir:
   • Aylık gelir: 3000 €
   • Masraflar:
     • Kira / ipotek: 800 €
     • Sabit ücretler (enerji faturası / su / internet): 125 €
     • Bakkaliye: 300 €
     • Dışarıda yemek: 125 €
     • Benzin: 100 €
     • Sağlık sigortası ve sağlık bakımı masrafları: 200 €
     • Diğer: € 400
     • Tasarruf: 900 €
3. Şimdi bütçenizi hazırlayın. Takip edilen harcamalara ve önceki harcamalar hakkındaki bilgilerinize dayanarak, artık kategori başına ihtiyacınız olan miktarı belirlersiniz. Her kategori için gelirinizin ne kadarını harcamak istiyorsunuz? Bunun için çevrimiçi bir bütçe yardımı da kullanabilirsiniz. Bütçe yardımı sağlayıp sağlamadığını görmek için bankanızın web sitesini kontrol edin veya Nibud'un sağladığı bütçe yardımını kullanın. Bazı faturaların her ay değil, sigorta ve belediye vergileri gibi yılda bir kez geldiğini unutmayın. Bu giderleri bütçenize dahil ettiğinizden emin olun.
   • Beklenen giderler ve gerçekleşen giderler için bütçenizde ayrı sütunlar oluşturun. "Beklenen harcamalar" sütununda, belirli bir kategori için ne kadar harcamayı planladığınızı belirtirsiniz. Bu miktarlar her ay aynı olmalıdır. 'Gerçekleşen harcamalar' sütununda, gerçekte ne kadar harcadığınızı girersiniz. Bu miktarlar, kaç tane market alışverişi yaptığınıza veya ne sıklıkta akşam yemeğine çıktığınıza bağlı olarak her ay değişebilir.
   • Pek çok kişi tasarruflarını bütçelerine dahil eder. Daha sonra her ay sabit bir miktar ayırıyorlar. Özellikle birikiminiz çok azsa veya hiç yoksa, bu yapılacak akıllıca bir şeydir. Nibud, her ay net gelirinizin% 10'unu kurtarmanızı önerir. Ne kadar tasarruf elde etmenin iyi olacağı durumunuza bağlıdır.
4. Bütçeniz konusunda kendinize karşı dürüst olun. Senin paran. Yani ne kadar harcadığınız konusunda kendinize yalan söylemenin bir anlamı yok. Sizi bununla etkileyen tek kişi kendinizsiniz. Ne harcadığınız konusunda kesinlikle hiçbir fikriniz yoksa, bütçenizi düzene sokmanız birkaç ay sürebilir. Ardından, olabildiğince iyi bir yaklaşık bütçe hazırlayın ve bunu zaman içinde ayarlayın.
   • Örneğin, bütçenize ayda 500 $ tasarruf ettiğinizi dahil ediyorsanız, ancak bunu her ay başarmanın bir mücadele olacağını zaten biliyorsunuz, bütçenize daha gerçekçi bir miktar dahil edin. Birkaç ay sonra bütçenizi yeniden gözden geçirin. Belki belirli masrafları azaltabilir, böylece istenen tasarruf miktarını hala elde edebilirsiniz.
5. Bütçenizi takip edin. Çoğu harcama aylık farklılık gösterir. Bu, iyi bir bütçe oluşturmayı zorlaştırır. Bu nedenle, harcamalarınızı yakından takip edin, böylece gerektiğinde ayarlamalar yapabilirsiniz.
   • Bir bütçe ile, zaten açık değilse gözleriniz açılır. Çoğu insan, genellikle önemsiz şeyler için bir bütçe oluşturduktan sonra gerçekte ne kadar harcadıklarının farkına varır. Bu bilgiyle gereksiz masrafları azaltabilir ve anlamlı şeyler için daha fazla para harcayabilirsiniz.
   • Beklenmedik durumlara hazırlıklı olun. Bütçe ile, belirli maliyetlerin ne zaman geleceğini asla bilemeyeceğinizi, ancak yine de bu maliyetleri hesaba katabileceğinizi fark edersiniz. Çamaşır makinenizin ne zaman kırılacağını planlamıyorsunuz ama kırılacağı kesin. Bütçe ile, planlanmamış ancak gerekli harcamalara daha iyi hazırlanırsınız.

Bölüm 2/4: Paranızı başarıyla harcayın

1. Kiralayabiliyorsanız, satın almayın. Ne sıklıkta bir DVD satın aldınız ve daha sonra yıllarca bir dolapta toz haline getirildi? Kitap, dergi, DVD, alet, parti malzemeleri kiralayabilirsiniz. Satın almak yerine kiralamak size yüksek satın alma maliyetlerinden, birçok güçlükten ve depolama alanından tasarruf etmenizi sağlar.
   • Rastgele kiralamayın. Bir şeyi yeterince sık kullanırsanız, satın almak daha akıllıca olabilir. Daha iyi bir şey kiralayıp satın alamayacağınızı değerlendirmek için bir maliyet analizi yapın.
2. Ödeyebiliyorsanız, ipoteğinizin bir kısmını ödeyin. Birçok insan için bir ev, satın aldıkları en pahalı şeydir. Bu nedenle, ipoteğinizin nasıl işlediğini ve ne zaman ekstra geri ödeme yapmanın en iyisi olduğunu anlamak iyidir. Ekstra bir geri ödeme ile daha az faiz ödersiniz ve nihayetinde paradan tasarruf edebilirsiniz.
   • Fazladan geri ödeme yapabiliyorsanız, bunu bir an önce yapın. Ne kadar erken ekstra öderseniz, o kadar az faiz ödersiniz.
   • İpoteğinizin koşullarına dikkat edin. Bazı ipotek kredilerinde, fazladan geri ödeyebileceğiniz bir maksimum vardır. Bunun üzerinde, önemli olabilecek bir para cezası ödersiniz.
   • İpoteğinizin faizi piyasadaki mevcut ipotek faiz oranından yüksekse, ipoteği dönüştürebilip çeviremeyeceğinizi ipotek sağlayıcınıza sorun. Sık sık para cezası ödersiniz, ancak faiz ödeneği yeterince büyükse, bu yine de ilginç olabilir. Kendi ipotek sağlayıcınızda ipoteğinizi daha düşük bir faiz oranına dönüştüremiyorsanız, ipoteğinizi başka bir ipotek sağlayıcısına devredip devredemeyeceğinizi görün (buna "devir" denir).
3. Bir kredi kartının yararlı olduğunu, ancak her zaman akıllıca olmadığını anlayın. Bir kredi kartıyla, örneğin tatilde veya yabancı bir web sitesinde bir şey sipariş etmek istediğinizde, normalde mümkün olmayacak ödemeler yapabilirsiniz. Ancak kredi kartı faturasını hemen ödemezseniz harcamalarınız için ağır bir faiz ödeyeceğinizi unutmayın.
   • Kredi kartınızı nakit olarak düşünün. Bazı insanlar, kredi kartlarının, parasını karşılayabilecekleri konusunda endişelenmeden harcama yapmalarına izin veren sınırsız bir bankamatik olduğunu iddia eder. Kredi kartınızla yapacağınız herhangi bir harcama, kredi kartı şirketine borçlu olduğunuz anlamına gelir. Faturanızın tamamını her ay öderseniz, yanlış bir şey yoktur, ancak çok geç öderseniz, maliyetler hızla artacaktır.
   • Hangi masraflar için hangi oranları ödediğinize bir göz atın. Kredi kartı şirketiniz banka kartları ve yurtdışındaki ödemeler için (bazen yüksek) oranlar alır. Kredi kartınızla bir web sitesi üzerinden ödeme yapsanız bile, bu size ekstra paraya mal olabilir. Bu durumda başka bir ödeme yöntemiyle ödeme yapmak daha ucuz olabilir. Kendi para biriminiz dışında bir para biriminde ödeme yapıyorsanız, kredi kartı şirketinizin kullandığı döviz kuruna çok dikkat edin. Tüm fiyatları kredi kartı şirketinizin web sitesinde bulabilirsiniz.
4. Kazanmayı umduğunuzu değil, sahip olduklarınızı harcayın. Çok kazandığınız fikrine sahip olabilirsiniz, ancak düzenli olarak kırmızı renkte iseniz, size yardımcı olmuyor. Para harcamanın en önemli tek kuralı, acil bir durum olmadığı sürece, sahip olmayı umduğunuz parayı değil, yalnızca sahip olduğunuz parayı harcamanızdır. Buna sadık kalırsanız, borçlanmaktan kaçınacaksınız ve geleceğe iyi hazırlanacaksınız.

Bölüm 3/4: Akıllı yatırım

1. Kendinizi çeşitli yatırım fırsatlarına bırakın. Bir yetişkin olarak, finans dünyasının çocukken hayal edebileceğinizden çok daha karmaşık olduğunun farkındasınız. Yatırım başlı başına bir dünyadır; “adi” hisse alımlarına ek olarak opsiyonlar, vadeli işlemler ve varantlar vardır. Finansal araçlar ve seçenekler hakkında ne kadar çok şey bilirseniz, paranıza yatırım yapma konusunda o kadar iyi seçimler yapabilirsiniz ve ne zaman geri adım atacağınızı o kadar iyi bilirsiniz.
2. İşvereninizin sunduğu emeklilik planlarından yararlanın. Zorunlu prim ödediğiniz normal emeklilik maaşına ek olarak, genellikle ek emeklilik maaşlarını da tercih edebilirsiniz. Vergi indirimleri, bunlardan birçoğu için geçerlidir: Brüt maaşınızdan primi ödersiniz, böylece maaşınızın o kısmı için herhangi bir gelir vergisi ödemezsiniz.
   • Emeklilik fonunuza veya iş yerinizdeki personel departmanına seçeneklerin neler olduğunu sorun. Örneğin eşin emekliliği veya sakatlık aylığı ile ilgili olarak. Vergi avantajına ek olarak, işvereniniz aracılığıyla örneğin sakatlık sigortasında ek bir indirim de alabilirsiniz.
3. Hisse senetlerine yatırım yapacaksanız paranızla kumar oynamayın. Yatırım yapmaya başlayan birçok insan, bu şekilde küçük karlar elde etmek için günlük olarak hisse senedi alıp satar. Bu, deneyimli yatırımcılar için iyi bir taktik olabilir, ancak önemli riskler taşır ve yatırım yapmaktan çok kumar oynamaya benzer. Yeni başlayan biri olarak uzun vadeli gitseniz iyi olur. Bu, paranızı yıllarca, hatta on yıllarca aynı stokta tuttuğunuz anlamına gelir.
   • Bir işletmenin temellerine bakın. Likiditeleri nedir, yeni ürünleri son yıllarda ne kadar başarılı oldu, çalışanlarıyla nasıl başa çıkıyorlar, hangi stratejik ortaklıklara sahipler? Buna dayanarak, bir şirkete yatırım yapmak isteyip istemediğinizi belirleyin. Hisse satın almak, az çok, mevcut hisse fiyatının çok düşük olduğunu ve hisse senedinin gelecekte yükseleceğini varsayar.
   • Daha az risk almak istiyorsanız, hisse senedi yerine fon seçin. Bir fon aracılığıyla aynı anda birkaç şirkete yatırım yaparsınız, böylece riskiniz daha fazla yayılır. Tüm paranızı tek bir hisse senedine koyarsanız ve bu hisse senedi tüm zamanların en düşük seviyesine düşerse, mahvolursunuz. Tüm paranızı 100 farklı hisseye yatırırsanız, çok fazla farketmeden birkaç hisse düşebilir. Yani, ana hatlarıyla, bir fonun riski nasıl sınırladığıdır.
4. İyi bir sigortanız olduğundan emin olun. Beklenmeyeni bekleyin ve hazırlıklı olun. Beklenmedik bir şekilde yüksek maliyetlerle ne zaman karşı karşıya kalacağınızı asla bilemezsiniz. İyi bir sigorta, bir krizin üstesinden gelmeye yardımcı olabilir. Sizin ve ailenizin hangi sigorta poliçelerine ihtiyaç duyduğunu kontrol edin, örneğin:
   • Hayat sigortası (sizin veya eşinizin ne zaman ölmesi gerektiği için)
   • Sağlık sigortası (Hollanda'da temel sigorta zorunludur; hangi ek sigorta poliçelerine ihtiyacınız olabileceğini kontrol edin)
   • Ev sigortası (evinizin zarar görmesi için)
   • İçindekiler sigortası (hırsızlık ve içeriğinizin yangın, su vb. Nedenlerle hasar görmesi için)
5. Hangi ek emeklilik hükümlerinin mevcut olduğunu kontrol edin. İşvereninizin emeklilik planından tasarruf edebilirsiniz. Serbest meslek sahibiyseniz, mali emeklilik rezervi vardır. Emekli olduktan sonra bu şekilde yeterli gelire sahip olmayı beklemiyorsanız hayat sigortası yaptırabilirsiniz.
   • Tamamlayıcı emeklilik ürünleri genellikle hisse senedi yatırımlarıdır. Bu, yapılan geri dönüşe bağımlı olduğunuz anlamına gelir. Daha uzun bir süre boyunca yatırım yaparsanız iyi bir getiri elde etmek daha kolaydır. Bu aynı zamanda, böyle bir ek emeklilik ürününü erkenden çıkarmanın daha iyi olduğu anlamına gelir. Emekli olduktan sonra ne kadar paraya ihtiyacınız olacağını düşünmek için 60 yaşına kadar beklemeyin.
   • Belirli bir geliri garanti eden ürünler hakkında bir finans danışmanıyla konuşun. Daha sonra, önceden kararlaştırılan sayıda yıl boyunca veya yaşadığın sürece hangi geliri alacağını kesin olarak bilirsin. Sadece kendinize değil, varsa eşinize de bakmayın. Bazı gelir ürünlerinde, vefat etmeniz durumunda yardımlar eşinize aktarılır.

Bölüm 4/4: Kaydetme

1. Mümkün olduğunca çok para ayırın. Kaydetmeyi öncelik haline getirin. Sınırlı bir bütçeniz olsa bile, her ay gelirinizin en az% 10'unu biriktirmeye çalışın.
   • Şöyle düşünün: 15 yıl boyunca yılda 10.000 $ (ayda 1.000 $ 'dan az) biriktirirseniz, bundan sonra 150.000 $ artı faiziniz olur. Bu, çocuklarınızın koleji veya daha büyük bir ev için yeterli.
   • Gençleri kurtarmaya başlayın. Hala okulda olsanız bile tasarruf önemlidir. Tasarruf etme konusunda iyi olan insanlar, onu bir gereklilikten çok değerli bir ilke olarak görürler. Gençleri kurtarmaya başlarsanız ve birikimlerinize akıllıca yatırım yaparsanız, mütevazı bir başlangıç ​​doğal olarak harika olacaktır. İleriyi düşünmek işe yarar.
2. Acil durumlar için bir kavanoz yapın. Tasarruf, hemen ihtiyacınız olmayan parayı bir kenara koymaktan ne daha fazla ne de az değildir. İhtiyaç duyduğunuzdan daha fazla gelire sahip olmak, borçlu olmadığınız anlamına gelir. Borçsuz olmak, acil durumlara hazırlıklı olmak demektir. Bir acil durum tasarruf kutusu, en çok ihtiyaç duyduğunuz anda size yardımcı olur.
   • Şöyle düşünün: arabanızın pes ettiğini ve onarımın 2000 € tuttuğunu varsayalım. Bunun için hazırlıklı değilseniz, kredi almanız gerekecek. Daha sonra hızlı bir şekilde yüzde 6 veya 7 veya daha fazla faiz ödersiniz.
     • Acil durum kavanozunuz olsaydı, kredi almanız gerekmezdi ve faiz ödemeniz gerekmezdi. Gerçekten hazırlıklı olmak öder.
3. Emeklilik için birikim yapmanın ve bir acil durum fonu sahibi olmanın yanı sıra, normal giderlere üç ila altı aylık bir miktar ayırmak önemlidir. Bir kez daha tasarruf etmek, beklenmeyene hazırlıklı olmakla ilgilidir. Beklenmedik bir şekilde işinizi kaybederseniz, kiranızı ödemek için kredi almak zorunda kalmak istemezsiniz. Üç, altı ve hatta dokuz aylık harcamaları bir kenara bırakmak, aksiliklerle karşılaşsanız bile hayatınızı devam ettirecektir.
4. Borçları mümkün olan en kısa sürede ödeyin. İster banka hesabınızda fazla para çekilseniz, ister öğrenci borcunuz veya ipotekiniz olsun, bir borç biriktirme kabiliyetinizi ciddi şekilde engelleyebilir. En yüksek faizini ödediğiniz borcu ilk ödeyen siz olun. Bu borç ödendiğinde, bir sonraki en yüksek faizle borca ​​geçersiniz. Tüm borçlarınızı ödeyene kadar bu şekilde devam edin.
5. Emekliliğinizi artırın. 50'ye yaklaşıyorsanız ve emekli aylığınız için henüz para biriktirmediyseniz, bunu mümkün olan en kısa sürede yapın. İşvereniniz aracılığıyla emeklilik maaşı alıyorsanız, emeklilik fonunuza ne kadar fazla emeklilik biriktirebileceğinizi sorun.
   • Emeklilik için birikimi, tasarruf hedefleri listenizin en üstüne, hatta çocuklarınızın çalışma potunun üstüne koyun. Çocuklarınız eğitimlerine ek olarak çalışabilir veya öğrenci kredisi alabilir, ancak emeklilik tahakkuku için kredi yoktur.
   • Daha sonra idare etmek için ne kadar para biriktirmeniz gerektiğine dair hiçbir fikriniz yoksa, size yardımcı olması için çevrimiçi bir hesap makinesi kullanabilirsiniz. Örneğin, Hollanda hükümetininkiler.
   • Bir mali müşavirden tavsiye isteyin. Emekliliğinizi en üst düzeye çıkarmak istiyorsanız, ancak nereden başlayacağınız konusunda hiçbir fikriniz yoksa, bir finans danışmanıyla konuşun. Bir finans danışmanı, finansal geleceğinizi düzenlemenize yardımcı olabilir. Danışmanlık masraflarını ödüyorsunuz, ancak iyi bir danışmanla kendi masrafını karşılıyor.

İpuçları

• Farklı amaçlar için farklı para kutuları yapın. Örneğin sabit maliyetler, dışarı çıkma, giyim, tasarruf ve eğitim. Gelirinizi farklı çömleklere bölün. Örneğin, düzenli kiralama için% 60, dışarı çıkmak için% 5, tasarruf için% 10 vb. Bu kumbaralar gerçek veya dijital olabilir. Giderek daha fazla banka, bir hesapta birden fazla tasarruf hesabı açmanıza izin verir, böylece kolayca farklı kumbaralar oluşturabilirsiniz.
• Bankada gerçekte istediğinizden daha sık kırmızılıysanız, bankanıza kredili mevduatı engelleyip engelleyemeyeceğinizi sorun. Bu, sahip olduğunuzdan daha fazla para harcamanızı engeller.
• Emeklilik hakkında gerçekte ne kadar bilgi sahibi olduğunuzu bilmek ister misiniz? O zaman bu testi AFM'den yapın.

Uyarılar

• Bir yığın kredi kartı satın almaya kalkmayın. Her kredi kartı için yıllık bir ücret ödersiniz ve birçok kredi kartıyla sahip olduğunuzdan (çok) daha fazla para harcamak çok kolaydır. Bunun yerine bir veya iki iyi kredi kartı seçin.